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證券時(shí)報(bào)記者 秦燕玲

12月15日，個(gè)人養(yǎng)老金制度正式由36個(gè)先行試點(diǎn)城市（地區(qū)）推開(kāi)至全國(guó)。“老吾老，以及人之老；幼吾幼，以及人之幼。”隨著我國(guó)進(jìn)入中度老齡化社會(huì)，從制度設(shè)計(jì)上推動(dòng)“老有所依”，是推進(jìn)中國(guó)式現(xiàn)代化過(guò)程中的必答題。

個(gè)人養(yǎng)老金制度的全面推行，補(bǔ)齊了我國(guó)養(yǎng)老金體系的短板，對(duì)于強(qiáng)化個(gè)人養(yǎng)老保障能力至關(guān)重要。當(dāng)前我國(guó)覆蓋廣泛的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)采取現(xiàn)收現(xiàn)付模式，即年輕一代承擔(dān)對(duì)老年一代的贍養(yǎng)責(zé)任。但隨著我國(guó)人口結(jié)構(gòu)調(diào)整，未來(lái)65歲及以上人口占總?cè)丝诒壤龑⒀杆偕仙瑐鹘y(tǒng)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，也即“第一支柱”的可持續(xù)發(fā)展將面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。同時(shí)，由企業(yè)雇主主導(dǎo)的養(yǎng)老保險(xiǎn)“第二支柱”，如企業(yè)年金、職業(yè)年金等，因企業(yè)能力差異，難以有效提高覆蓋率。因此，個(gè)人養(yǎng)老金制度作為養(yǎng)老保險(xiǎn)“第三支柱”，通過(guò)政策支持，以市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)方式，由個(gè)人自愿參加，補(bǔ)齊第一支柱和第二支柱存在的短板，可以更好保障廣大居民的退休生活。

經(jīng)過(guò)兩年多試點(diǎn)，“開(kāi)戶(hù)數(shù)超7000萬(wàn)人”的超預(yù)期成績(jī)是政府部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)、居民個(gè)人共同努力的結(jié)果。但與之伴隨的“繳費(fèi)冷”卻始終是探討個(gè)人養(yǎng)老金制度下一步發(fā)展時(shí)的核心話(huà)題。可以看到，為提高個(gè)人養(yǎng)老金的繳費(fèi)吸引力，個(gè)人養(yǎng)老金制度在推向全國(guó)的過(guò)程中已有進(jìn)一步優(yōu)化。如針對(duì)各界反復(fù)提及的投資產(chǎn)品同質(zhì)化、領(lǐng)取條件苛刻等問(wèn)題，給出了將國(guó)債納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍、將首批指數(shù)基金納入個(gè)人養(yǎng)老金投資產(chǎn)品目錄、新增多個(gè)提前領(lǐng)取情形等具體措施。此外，還提出探索開(kāi)展默認(rèn)投資服務(wù)，降低個(gè)人投資者的產(chǎn)品選擇難度；取消線(xiàn)上購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的“錄音錄像”要求，提高居民投資積極性等優(yōu)化措施。

隨著個(gè)人養(yǎng)老金制度的全面推開(kāi)，一些發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題有望繼續(xù)優(yōu)化。例如，已有不少學(xué)者通過(guò)精算研究指出，當(dāng)前個(gè)人養(yǎng)老金制度稅優(yōu)政策給中低收入人群帶來(lái)的實(shí)質(zhì)性?xún)?yōu)惠還有空間，這部分人群的養(yǎng)老保障往往相對(duì)薄弱，恰恰更加需要個(gè)人養(yǎng)老金作為養(yǎng)老儲(chǔ)備的補(bǔ)充。因此，進(jìn)行稅優(yōu)政策改革、提高產(chǎn)品長(zhǎng)期穩(wěn)健的投資回報(bào)率等，是后續(xù)強(qiáng)化個(gè)人養(yǎng)老金制度對(duì)中低收入人群吸引力的關(guān)鍵。

當(dāng)然，任何制度從新生到完備都不可能一蹴而就。如學(xué)者所言：“個(gè)人養(yǎng)老金制度的建立與發(fā)展是一個(gè)長(zhǎng)期過(guò)程，而非短期沖刺?！蔽覈?guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)“第三支柱”的強(qiáng)化還需要綿綿用力，逢山開(kāi)路、遇水架橋，持續(xù)解決制度推行過(guò)程中的新老問(wèn)題。