證券時報
吳家明
2024-12-23 23:17
隨著信用卡行業(yè)進入存量時代，信用卡權(quán)益縮水似乎成為了普遍現(xiàn)象。
“信用卡的羊毛真是越來越難薅了?！币晃恍庞每ㄏM者抱怨道。
時至年末，多家銀行密集發(fā)布了2025年的信用卡業(yè)務(wù)調(diào)整計劃?！秶H金融報》記者注意到，不少機構(gòu)縮減了高端信用卡客戶的積分權(quán)益。
此外，年內(nèi)還有多家銀行通過取消業(yè)務(wù)、提高門檻、限制次數(shù)等方式壓縮信用卡權(quán)益。
業(yè)內(nèi)人士指出，近年來，支撐信用卡積分權(quán)益運作的本金來源仍在減少，縮減權(quán)益主要是維持業(yè)務(wù)所需。專家建議，銀行單方面調(diào)整權(quán)益須依約、合法，否則或?qū)⒊袚`約責任甚至侵權(quán)責任。
積分權(quán)益普遍縮水
隨著信用卡行業(yè)進入存量時代，信用卡權(quán)益縮水似乎成為了普遍現(xiàn)象。
近日，民生銀行發(fā)布公告稱，擬對2025年一季度零售客戶“非凡禮遇”部分權(quán)益項目規(guī)則進行調(diào)整。其中，部分權(quán)益的積分門檻出現(xiàn)先翻番、再折扣的情形。以機場、高鐵接送權(quán)益為例，盡管疊加一季度的五折優(yōu)惠后的價格與當前持平，但舒適、商務(wù)、豪華型三種檔位的兌換積點“標價”分別由每人次300、350、400積點上調(diào)至600、700、800積點。
與此同時，公告還稱，將根據(jù)非凡禮遇權(quán)益體系運行情況，不定期對權(quán)益規(guī)則進行調(diào)整，包括權(quán)益上下架、各層級客戶可兌換權(quán)益范圍、可兌換權(quán)益次數(shù)、兌換積點數(shù)、權(quán)益服務(wù)供應(yīng)商等。
《國際金融報》記者注意到，這并不是今年唯一一家縮減信用卡權(quán)益的銀行。
近幾個月來，廣發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、平安銀行、浦發(fā)銀行、上海銀行等多家機構(gòu)均公告調(diào)整或計劃次年調(diào)整信用卡權(quán)益，主要涉及高端信用卡用戶的交通、餐飲、醫(yī)療等多方優(yōu)惠，采取的措施包括限制使用次數(shù)、提高兌換門檻、取消服務(wù)品種等。
今年11月份，一位網(wǎng)友在某社交平臺上分享道：“4月份時還可以直接刷二維碼扣（信用卡）點數(shù)吃飯的，現(xiàn)在還得消費3000元，下個月才能使用點數(shù)?！币灿芯W(wǎng)友表示，所持信用卡權(quán)益中的機場貴賓廳服務(wù)出現(xiàn)了次數(shù)限制，或是常常遇到名額“秒空”的情況。
此外，部分銀行機構(gòu)積分兌換的比例也在降低?！耙郧笆敲?0元一個積分，現(xiàn)在需要20元才能積一個點了。”消費者沈先生告訴記者。
在素喜智研高級研究員蘇筱芮看來，信用卡權(quán)益縮水可能與此前權(quán)益帶來的用戶促活效果不佳有關(guān)，也可能與高端卡附帶的權(quán)益成本較高有關(guān)，經(jīng)過信用卡機構(gòu)基于收支的相關(guān)考慮，采取了“縮水”策略。
積分成本來源縮減
信用卡積分權(quán)益運轉(zhuǎn)的邏輯是什么？
“積分其實是銀行對消費者的回饋，其成本來源一般是商戶的交易回傭?！币晃汇y行信用卡人士告訴記者，“與其他國家相比，國內(nèi)為了金融惠民、降低商戶的營銷成本，長期以來，商戶的服務(wù)費用標準都是很低的。同時，信用卡業(yè)務(wù)的模式是先消費后還款，因而在客戶還款前，銀行也需要將資金墊付給商戶，過程中會產(chǎn)生額外的墊資和風險成本，商戶回傭減去各種成本后的剩余部分才是支持積分優(yōu)惠存在的本金。”
記者了解到，近年來，國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的刷卡回傭比例是在持續(xù)降低的。
“從行業(yè)角度來說，如果銀行不對積分權(quán)益做適當?shù)目s水或調(diào)整，可能無法維持運作，尤其是高端客戶權(quán)益的成本更高?！痹撊耸勘硎?，“此外，市場上存在‘黑灰產(chǎn)’和‘羊毛黨’利用虛假交易套現(xiàn)、出賣積分權(quán)益的現(xiàn)象，一度形成了產(chǎn)業(yè)鏈。應(yīng)監(jiān)管部門要求，也為了確保正常顧客享受公平的交易和優(yōu)惠，銀行會關(guān)停疑似套現(xiàn)的商戶，對‘黑灰產(chǎn)’特性較明顯的商戶也會停止累計積分?！?/p>
積分權(quán)益的縮減并不意味著此類業(yè)務(wù)逐漸被“拋棄”，事實上，業(yè)務(wù)形式上的創(chuàng)新仍在繼續(xù)。
記者注意到，此前京東支付平臺發(fā)布了“信用卡積分抵現(xiàn)雙向授權(quán)”的新模式，銀行信用卡用戶可以在銀行APP、京東APP里一鍵授權(quán)“積分抵現(xiàn)”，在支付時將信用卡積分轉(zhuǎn)換為抵用金，同時獲得新的消費積分，已有銀行上線這一功能。
蘇筱芮指出，電商平臺直接可以使用積分抵扣，表明市場更加青睞這種電商場景消費。同時，這一舉措也能在刷卡消費的前置環(huán)節(jié)展示積分使用優(yōu)勢，從而影響消費者下單支付決策，是一種激活睡眠信用卡積分的較好方式。
“現(xiàn)階段，信用卡業(yè)務(wù)逐步邁入‘精耕細作’的時代，信用卡機構(gòu)需要不斷發(fā)力產(chǎn)品創(chuàng)新及運營手段，以‘信用卡+手機應(yīng)用場景+權(quán)益’為錨，打造信用卡一體化服務(wù)體系，在消費場景前置環(huán)節(jié)提前發(fā)現(xiàn)消費需求，并嵌入對應(yīng)的用卡服務(wù)。此外，也可以考慮在優(yōu)化境外來華人士支付便利的大背景下，針對這部分人群開卡、用卡需求尋求差異化創(chuàng)新，打造突圍路徑。”蘇筱芮建議道。
權(quán)益調(diào)整須依約合法
記者在社交平臺上檢索后發(fā)現(xiàn)，面對銀行縮減信用卡權(quán)益的舉措，有用戶表示“在考慮銷卡”，吐槽聲和投訴也不少。
那么，銀行單方面公告調(diào)整信用卡權(quán)益，是否涉嫌違約？
北京德和衡（上海）律師事務(wù)所高級合伙人、德和衡研究院上海分院院長白耀華律師指出，銀行調(diào)整信用卡權(quán)益是否違約，主要取決于合同條款是否保留了銀行單方面調(diào)整或變更條款的權(quán)利，以及調(diào)整行為的公平性和透明度。若銀行違反合同約定或法律規(guī)定，需承擔相應(yīng)的違約責任，甚至侵權(quán)責任。
“即使銀行有權(quán)依約單方調(diào)整，也必須符合法律法規(guī)的規(guī)定。根據(jù)《中華人民共和國民法典》及《消費者權(quán)益保護法》，單方調(diào)整合同條款必須符合法律的公平原則和誠實信用原則?！卑滓A指出，“銀行需確保調(diào)整內(nèi)容公平合理，未明顯損害持卡人的合法權(quán)益。同時，應(yīng)提前向持卡人進行通知，給予持卡人知情權(quán)和選擇權(quán)。若銀行未履行通知義務(wù)，或調(diào)整內(nèi)容明顯不公平，銀行的行為可能涉嫌違約?！?/p>
白耀華建議消費者，若對權(quán)益調(diào)整存在異議，首先可核對信用卡申請合同或用戶協(xié)議，確認銀行是否有權(quán)單方面調(diào)整權(quán)益，以及銀行是否履行了通知義務(wù)。若銀行未履行合同義務(wù)或調(diào)整不公平，則可通過銀行客服電話、網(wǎng)點進行投訴，要求銀行恢復原權(quán)益或給出合理解釋。此外，也可向金融監(jiān)管部門投訴。
