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截至目前，個(gè)人養(yǎng)老金制度在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)施已滿一個(gè)月。針對(duì)試點(diǎn)期間出現(xiàn)的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶“繳存少”等問(wèn)題，各方都在探索和嘗試破解。近日，記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，作為個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶的必經(jīng)環(huán)節(jié)，不少銀行的“開(kāi)戶禮”悄然變成了“開(kāi)戶繳存禮”，通過(guò)紅包、抽獎(jiǎng)等“羊毛福利”促進(jìn)賬戶突破0余額。

然而記者從多家銀行了解到，哪怕是繳存1元、10元這種較小金額，也會(huì)有相應(yīng)的現(xiàn)金紅包或其他“福利”。在這種“福利”吸引下進(jìn)行繳存的，不乏出于“薅羊毛”考慮的消費(fèi)者。這雖然拉高了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的繳存率，但對(duì)于個(gè)人養(yǎng)老金保持“初心”、發(fā)揮功能收效甚微?！百~戶突破0余額”更像是一種虛增。進(jìn)一步激發(fā)個(gè)人養(yǎng)老金繳存、投資意愿，還需要擺脫虛增，切實(shí)發(fā)揮賬戶的保值增值效應(yīng)，提供更具差異化競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，暢通消費(fèi)者購(gòu)買和轉(zhuǎn)換產(chǎn)品的渠道，打造更專業(yè)且接地氣的投顧體系，優(yōu)化相關(guān)稅優(yōu)政策，打開(kāi)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展空間。

紅包吸引下的繳存

“繳存得好禮，省稅享收益。”銀行個(gè)人養(yǎng)老金海報(bào)上的醒目大字，暗示著這一階段銀行營(yíng)銷重點(diǎn)落在促繳存上。

“如果之前在其他銀行沒(méi)有開(kāi)過(guò)戶，新開(kāi)的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶繳存10元可以參與抽獎(jiǎng)，抽獎(jiǎng)金額有四個(gè)級(jí)別，分別是12元、18元、88元、288元。如果繳存千元，還可以參與抽獎(jiǎng)，金額最高可達(dá)300元，兩個(gè)活動(dòng)可以同時(shí)參加。”某頭部股份行財(cái)富管理?xiàng)l線人士張女士告訴記者，“如果只是開(kāi)戶不繳存，現(xiàn)在沒(méi)什么福利了，開(kāi)戶后至少存上個(gè)10塊錢，就會(huì)有福利，除了紅包抽獎(jiǎng)，有的支行還可以送一些實(shí)物福利，比如一袋大米?！?/p>

記者從多家銀行調(diào)研了解到，新開(kāi)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶后存任意金額，銀行或是設(shè)置抽獎(jiǎng)活動(dòng)，或是直接發(fā)放定額紅包，在部分銀行，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶充1元就可以拿70元紅包獎(jiǎng)勵(lì)。部分銀行則設(shè)置了分層次抽獎(jiǎng)計(jì)劃，累計(jì)繳存越多，能參與的抽獎(jiǎng)活動(dòng)就越多。

“個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶早就下了任務(wù)，繳存任務(wù)還沒(méi)下。但是從總行層面給客戶的開(kāi)戶權(quán)益來(lái)看，是正在往繳存上引導(dǎo)，比如說(shuō)開(kāi)戶給30元，繳存可能給80元?！蹦持行凸煞菪腥A北一家分行相關(guān)負(fù)責(zé)人透露。

“現(xiàn)在開(kāi)戶沒(méi)有獎(jiǎng)勵(lì)，轉(zhuǎn)入1000塊錢以下給50（元），1000塊錢以上給100（元）?！痹诠ど蹄y行北京西城某網(wǎng)點(diǎn)，一位理財(cái)經(jīng)理說(shuō)。

2024年12月12日，人社部等部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度的通知》明確，自2024年12月15日起，在中國(guó)境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者，均可參加個(gè)人養(yǎng)老金制度。同時(shí)，個(gè)人養(yǎng)老金稅收優(yōu)惠政策的實(shí)施范圍從先行試點(diǎn)城市擴(kuò)大至全國(guó)。

人社部披露的最新數(shù)據(jù)顯示，截至2024年11月底，開(kāi)設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的人數(shù)為7279萬(wàn)人，這一數(shù)字正在隨著制度從試點(diǎn)擴(kuò)展至全國(guó)繼續(xù)增長(zhǎng)。前期試點(diǎn)反映出的一些問(wèn)題在制度擴(kuò)圍后仍有待解決，比如賬戶活躍度不足。數(shù)據(jù)顯示，個(gè)人養(yǎng)老金繳存人數(shù)僅占開(kāi)戶人數(shù)的五分之一，也就是說(shuō)，相當(dāng)一部分賬戶還是0余額的閑置賬戶。人均繳存金額為2000多元，遠(yuǎn)低于1.2萬(wàn)元的年繳存上限，開(kāi)展投資的人數(shù)僅占繳存人數(shù)的六成。繳存少、欠投資現(xiàn)象仍存在。

產(chǎn)品渠道存在堵點(diǎn)

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，真正能提升參與人投資熱情的還得是好的產(chǎn)品。目前，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品差異化特征不明顯，并未體現(xiàn)出產(chǎn)品稀缺性、專屬性，讓一些消費(fèi)者缺乏在個(gè)人養(yǎng)老金框架內(nèi)購(gòu)買產(chǎn)品的欲望。

國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，截至2025年1月15日，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品中的儲(chǔ)蓄、基金、保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量分別為466只、287只、177只、26只，總數(shù)較《通知》發(fā)布前增加了100多只，保險(xiǎn)、基金產(chǎn)品是新增產(chǎn)品的主力。

但記者從多家銀行調(diào)研了解到，各大銀行對(duì)接的產(chǎn)品并不多。在推薦產(chǎn)品時(shí)，客戶經(jīng)理通常沒(méi)有投資組合的概念，不少客戶經(jīng)理會(huì)直接給消費(fèi)者推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)于《通知》中新納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍及目錄的國(guó)債、特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、指數(shù)基金，在北京地區(qū)多家銀行網(wǎng)點(diǎn)，鮮有客戶經(jīng)理提及。即便是推薦保險(xiǎn)，也僅有幾款產(chǎn)品供客戶選擇。

中國(guó)銀行研究院研究員楊娟表示，個(gè)人養(yǎng)老金制度要求參與人在銀行開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，參與人往往通過(guò)開(kāi)立賬戶的銀行配置其個(gè)人養(yǎng)老金賬戶資金。但當(dāng)前開(kāi)辦資金賬戶業(yè)務(wù)的銀行，開(kāi)辦的業(yè)務(wù)品類有限，代銷相關(guān)產(chǎn)品數(shù)量較少。

業(yè)內(nèi)人士表示，產(chǎn)品端同質(zhì)化嚴(yán)重，同時(shí)投資顧問(wèn)體系建設(shè)欠缺，銀行端在做產(chǎn)品推薦時(shí)，常常以傭金和機(jī)構(gòu)間的合作關(guān)系作為產(chǎn)品推薦的主要出發(fā)點(diǎn)。

同時(shí)，由于每家銀行上線和代銷的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄有較大不同，客戶做產(chǎn)品轉(zhuǎn)換在渠道上還存在諸多不便。比如，上海的投資者小黃之前在工商銀行開(kāi)了戶，但工商銀行代銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品里沒(méi)有小黃中意的那款，小黃只能去轉(zhuǎn)換資金賬戶。

“開(kāi)了戶，賬戶里面沒(méi)繳費(fèi)，余額為0才可以直接銷戶。要是賬戶里有錢、投資了產(chǎn)品就不能銷戶了，只能轉(zhuǎn)入他行開(kāi)戶。已經(jīng)購(gòu)買產(chǎn)品的客戶需要將產(chǎn)品贖回，部分產(chǎn)品未到期不支持贖回，或者可能產(chǎn)生利息的損失，贖回為賬戶活期資金才可以轉(zhuǎn)移至他行新開(kāi)立的賬戶，需要攜帶身份證去網(wǎng)點(diǎn)終端機(jī)辦理?！惫ど蹄y行客服這樣回復(fù)小黃。

此外，受市場(chǎng)環(huán)境影響，試點(diǎn)以來(lái)，以養(yǎng)老基金Y份額為代表的個(gè)人養(yǎng)老金基金產(chǎn)品投資收益率波動(dòng)較大，在已投資養(yǎng)老基金Y份額的人群中，“投資兩三年仍在浮虧”大有人在。雖然是中長(zhǎng)期投資產(chǎn)品，短期的業(yè)績(jī)波動(dòng)和投資者的“口碑”，在一定程度上影響了不少投資者續(xù)存的積極性。

探索產(chǎn)品和制度優(yōu)化空間

“銀行作為代銷機(jī)構(gòu)，應(yīng)做好與基金、保險(xiǎn)、理財(cái)機(jī)構(gòu)的對(duì)接，豐富個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品貨架，暢通金融產(chǎn)品銷售渠道，為個(gè)人投資者提供更好的服務(wù)，引導(dǎo)個(gè)人投資者按照長(zhǎng)期投資理念開(kāi)展投資?；稹⒈ｋU(xiǎn)、理財(cái)機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化投研能力，做好資產(chǎn)配置，讓個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品有更強(qiáng)的賺錢效應(yīng)，讓投資者在長(zhǎng)期投資中獲得更多長(zhǎng)期收益?！编]儲(chǔ)銀行研究員婁飛鵬表示。

楊娟認(rèn)為，隨著個(gè)人養(yǎng)老金制度向全國(guó)推廣，開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)將有所擴(kuò)充。各類金融機(jī)構(gòu)要及時(shí)抓住這一做好養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的重要抓手，從豐富產(chǎn)品供給、提示投資風(fēng)險(xiǎn)、開(kāi)展默認(rèn)投資、完善開(kāi)辦條件、提高服務(wù)水平、加強(qiáng)系統(tǒng)建設(shè)六個(gè)方面抓好個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)。

“當(dāng)前個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品和服務(wù)的差異度不足。今后，在個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面，金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持生命周期投資理念，為不同年齡參與人提供差異化的投資產(chǎn)品；在投資服務(wù)方面，要加強(qiáng)理財(cái)顧問(wèn)的退休規(guī)劃能力，做好差異化投資咨詢服務(wù)與差異化的默認(rèn)投資策略安排?！睏罹暾f(shuō)。

在銀行、保險(xiǎn)、券商、基金等渠道的一線營(yíng)銷中，“節(jié)稅”通常是賣點(diǎn)之一，但最終能節(jié)稅的金額與稅前年收入的多少直接掛鉤。記者調(diào)研了解到，收入水平是影響消費(fèi)者購(gòu)買個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的重要因素，中高收入群體參與個(gè)人養(yǎng)老金的行動(dòng)力較強(qiáng)，通常頂格繳存、投資的概率更大，這類群體節(jié)稅效果也更明顯。而對(duì)于非納稅群體而言，個(gè)稅優(yōu)惠吸引力會(huì)大打折扣，其參與度較低。同時(shí)，繳存消耗年度現(xiàn)金流，那些現(xiàn)階段現(xiàn)金流存在壓力、對(duì)收入預(yù)期不佳的群體，往往選擇放棄繳存和投資。

“從制度設(shè)計(jì)上看，個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)時(shí)可進(jìn)行個(gè)稅減免，領(lǐng)取時(shí)按照3%的稅率補(bǔ)繳個(gè)稅，適用稅率越高，減免力度越大。非個(gè)稅和低個(gè)稅群體缺乏參與個(gè)人養(yǎng)老金的積極性。個(gè)人養(yǎng)老金本質(zhì)上屬于一種長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，對(duì)參與者當(dāng)期現(xiàn)金流會(huì)有所影響，一定程度上會(huì)影響個(gè)人養(yǎng)老金參與意愿?！毙菆D金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言表示，可投資產(chǎn)品豐富度有待提升，且相關(guān)產(chǎn)品仍缺乏賺錢效應(yīng)，在較大程度上影響了參保人滿額繳費(fèi)的意愿。

上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室首席專家、主任曾剛也表示，雖然個(gè)人養(yǎng)老金制度提供了一定的稅收優(yōu)惠政策，但優(yōu)惠力度有限，對(duì)中低收入群體的吸引力較弱，難以激勵(lì)更多人參與。由于個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的投資收益與市場(chǎng)表現(xiàn)密切相關(guān)，部分參與者對(duì)其長(zhǎng)期收益的穩(wěn)定性和保障性存疑，影響了參與積極性。

曾剛建議，可提升個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)的稅前扣除額度，增強(qiáng)對(duì)中高收入群體的吸引力，同時(shí)針對(duì)中低收入群體，探索更靈活的稅收優(yōu)惠政策，例如直接補(bǔ)貼或稅后返還。應(yīng)完善配套政策與監(jiān)管機(jī)制，建立統(tǒng)一的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶管理平臺(tái)，方便用戶跨機(jī)構(gòu)管理賬戶和產(chǎn)品，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)更多創(chuàng)新型個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，例如與養(yǎng)老服務(wù)、健康保險(xiǎn)等結(jié)合的綜合性產(chǎn)品。此外，還需加強(qiáng)長(zhǎng)期收益保障，探索建立收益保底機(jī)制或最低收益保障政策，增強(qiáng)公眾對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金投資的信任。

專家認(rèn)為，未來(lái)在稅收激勵(lì)方面仍有完善空間，包括可在當(dāng)前EET模式基礎(chǔ)上，探索繳納、投資和領(lǐng)取環(huán)節(jié)都不納稅的EEE模式，提升稅收優(yōu)惠政策吸引力；可考慮讓個(gè)人養(yǎng)老金制度的稅收優(yōu)惠限額跟隨CPI等指標(biāo)動(dòng)態(tài)調(diào)整等。