券商中國
孫翔峰 許盈
2025-01-24 23:47
1月24日，金融監(jiān)管總局、工業(yè)和信息化部、交通運輸部和商務部聯(lián)合發(fā)布了《關于深化改革加強監(jiān)管促進新能源車險高質量發(fā)展的指導意見》（下稱《意見》）。
此次《意見》從合理降低新能源汽車維修使用成本、引導建立高賠付風險分擔機制、穩(wěn)妥優(yōu)化自主定價系數(shù)浮動范圍、豐富商業(yè)車險產(chǎn)品、優(yōu)化商業(yè)車險基準費率、提升行業(yè)經(jīng)營管理水平、加強新能源車險監(jiān)管等方面，提出系列政策舉措，著力推進新能源車險供需兩側改革。
車主投保貴、險企連續(xù)虧損難題待解
“2020年以來，我國實施車險綜合改革，推出新能源車險專屬產(chǎn)品,新能源車險業(yè)務增長迅速，為新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了有效保障。同時，由于新能源汽車階段性地出現(xiàn)了出險率和維修成本較高、部分車型保險風險與價格不匹配、少數(shù)車輛投保不暢、部分車型保費較高、新能源車險經(jīng)營持續(xù)虧損等現(xiàn)象，引起了各方關注?！苯鹑诒O(jiān)管總局有關司局負責人指出。
1月24日，中國精算師協(xié)會和中國銀行保險信息技術管理有限公司（下稱“中國銀保信”）聯(lián)合披露2024年新能源車險賠付情況。數(shù)據(jù)顯示，2024年，我國保險行業(yè)承保新能源汽車3105萬輛，保費收入1409億元，提供風險保障金額106萬億元，承保虧損57億元，呈現(xiàn)連續(xù)虧損。
行業(yè)虧損同時，新能源車主也對連年上漲的保費叫苦不迭。中國銀保信去年3月發(fā)布的《新能源汽車保險市場分析報告》顯示，2023年，新能源車平均保費實際上比燃油車高出大約21%，其中，純電車每年保費平均比燃油車多出1687元，大約相當于燃油車全年保費的1.8倍。
“我花10萬塊買的車，現(xiàn)在保費就要收4000多元！”家住北京的新能源車主郭先生對記者表示，他的車輛車齡并不長，車險保費從2022年的3400元/年漲至如今的4175元/年。
郭先生告訴記者，新能源車險定價和自己每年都在出險有一定關系，但身邊有同為新能源車主的朋友反饋，即便車輛沒有出險，車險費用也在上漲。原因在于，新能源汽車零部件一體化程度較高，推高了維修費用，車險費用也由此水漲船高。
中國銀保信有關負責人同樣指出，維修成本較高是新能源車階段性出現(xiàn)賠付率高現(xiàn)象的主要原因之一。新能源汽車智能化、一體化程度較高，智能設備和配件局部損壞通常需要成套維修更換，對維修經(jīng)濟性的考慮還有所不足。多數(shù)新能源汽車企業(yè)和動力電池企業(yè)采用維修授權模式，不同企業(yè)維修體系之間相對封閉，社會化程度較低，零配件和維修工時價格偏高。
同時，出險率較高、部分車險價格與車輛使用性質錯配、部分車險價格與車輛風險不匹配等因素，也推高了新能源車險的賠付率和行業(yè)虧損。
解決投保貴、投保難
為根本上降低新能源車險賠付率，進而推動新能源車險保費降低，《意見》強調，要通過豐富維修零配件供給渠道和類型、引導消費者培養(yǎng)良好用車習慣、探索建立保險車型風險分級制度、開展新能源汽車安全性經(jīng)濟性研究等舉措，合力推動降低新能源汽車維修使用成本。
《意見》提出，鼓勵推動新能源汽車企業(yè)和動力電池企業(yè)通過技術開放，提升動力電池的維修經(jīng)濟性，支持其自營或授權網(wǎng)絡向社會銷售“三電系統(tǒng)”配件。同時，要探索建立保險車型風險分級制度。研究制定低速碰撞試驗標準，建立保險車型風險分級制度，充分利用社會化檢測資源，降低汽車企業(yè)負擔。
針對當前高賠付風險帶來的車主投保難問題，《意見》還明確了要建立高賠付風險分擔機制。引導保險行業(yè)建立高賠付風險分擔機制和平臺，為高賠付風險的新能源汽車提供有效保險保障，實現(xiàn)消費者愿保盡保。目前，相關平臺已完成搭建。
《意見》發(fā)布當日，中國保險行業(yè)協(xié)會、上海保險交易所聯(lián)合發(fā)布《關于新能源汽車領域上線運行“車險好投?！逼脚_的公告》指出，為解決高賠付風險新能源汽車“投保難”問題，實現(xiàn)愿保盡保，中國保險行業(yè)協(xié)會支持上海保險交易所搭建“車險好投?！逼脚_。
據(jù)介紹，“車險好投保”平臺將于2025年1月25日上午10:00正式上線。首批有10家大中型財險公司接入，第二批20家左右財險公司將在今年2月接入。“車險好投?！逼脚_為高賠付風險新能源汽車提供線上化的便利投保窗口，新能源車主可通過平臺鏈接保險公司進行投保，保險公司不得拒保。
其中，新能源汽車個人客戶可通過“車險好投?！蔽⑿欧仗?、支付寶生活號自助投保，在登記投保需求并自主選擇保險公司后，跳轉至所選擇的保險公司投保頁面完成投保操作；新能源汽車法人客戶可訪問網(wǎng)頁（https://nevis.shie.com.cn），登記投保需求并自主選擇保險公司后，相關保險公司將主動聯(lián)系該法人客戶提供線下承保服務。
強化數(shù)據(jù)共享，助力降低運行成本
中國銀保信有關負責人指出，除了通過降低維修成本、優(yōu)化車輛設計制造來推動降低新能源車險運行成本外，還可以推動建立保險行業(yè)和汽車產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)合規(guī)共享機制，充分發(fā)揮新能源汽車海量數(shù)據(jù)和豐富應用場景優(yōu)勢，提高新能源車險定價精準性，提升保險風險管理和服務水平，使保險價格和賠付風險更加匹配，助力降低新能源車險運行成本。
事實上，這也是此次《意見》部署的重點之一。《意見》明確，要推進數(shù)據(jù)跨行業(yè)共享，加強新能源車險的數(shù)據(jù)基礎建設，與此同時，金融監(jiān)管總局、工業(yè)和信息化部、交通運輸部、商務部還將建立常態(tài)化聯(lián)系工作機制，形成工作合力，指導銀保信公司、上海保交所、中國交通通信信息中心、中國國際電子商務中心等相關單位建立數(shù)據(jù)共享機制，依法依規(guī)開展新能源汽車相關數(shù)據(jù)共享。
此外，在定價方面，《意見》提出，要對新能源商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍進行合理優(yōu)化，有效發(fā)揮市場機制作用，促進新能源車險價格與風險更為匹配，提升市場經(jīng)營主體的定價科學性。
《意見》還提出，要優(yōu)化商業(yè)車險基準費率，充分發(fā)揮行業(yè)純風險保費在定價中的基準作用，完善行業(yè)純風險保費測算調整的常態(tài)化機制。優(yōu)化新車型車險定價標準，綜合考慮新車售價、續(xù)航里程、動力性能、安全配置、保險車型風險分級等因素，提升定價精準度和合理性。
前瞻部署順應智能駕駛趨勢
工業(yè)和信息化部數(shù)據(jù)顯示，2024年上半年，中國乘用車L2級輔助駕駛及以上新車滲透率達55.7%，其中具備領航輔助駕駛（NOA）功能的新車滲透率達到11%。預計2024年全年智能網(wǎng)聯(lián)汽車銷量將超過1700萬輛，滲透率超過60%。
“當前，智能駕駛技術較快發(fā)展、車型快速迭代，給廣大車主帶來了舒適便利的駕乘體驗，同時也給車險經(jīng)營帶來較大影響?！苯鹑诒O(jiān)管總局有關負責人表示，一方面，風險因素發(fā)生變化，智能駕駛模式下，車輛駕駛風險因素從人的因素更多轉向技術、軟件和網(wǎng)絡安全等因素。同時，保險事故責任發(fā)生變化。隨著法規(guī)制度的建立完善，汽車制造商、技術服務商等參與程度可能會提升；此外，產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同重要性更加凸顯。保險公司、汽車制造商、技術服務商需要建立更加緊密的合作，強化數(shù)據(jù)共享和工作聯(lián)動，為車主提供更加高效便利和貼合實際的保險保障方案。
該負責人表示，為主動順應智能駕駛趨勢，財險行業(yè)需對智能駕駛等新技術應用對車輛行駛風險帶來的變化開展研究。同時，積極推動產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，強化數(shù)據(jù)積累、共享和應用。
目前《意見》已提出要推出“基本+變動”新能源車險組合產(chǎn)品和“車電分離”模式汽車商業(yè)車險產(chǎn)品，上述負責人認為，這是開展相關探索的第一步，后續(xù)財險行業(yè)還將針對智能駕駛特點及其風險變化，對保險產(chǎn)品保障內容、產(chǎn)品形態(tài)進行創(chuàng)新優(yōu)化，提供更加貼合實際保障需求的保險產(chǎn)品和服務。
校對：劉星瑩
