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證券時(shí)報(bào)記者 謝忠翔

金融機(jī)構(gòu)在加快出清不良貸款，去年通過掛牌轉(zhuǎn)讓等方式剝離的不良資產(chǎn)規(guī)模創(chuàng)歷史新高。

近日，證券時(shí)報(bào)記者據(jù)銀登中心數(shù)據(jù)測算，2024年各類金融機(jī)構(gòu)掛牌轉(zhuǎn)讓的不良貸款規(guī)模、不良貸款成交規(guī)模均同比增長約80%。伴隨轉(zhuǎn)讓規(guī)模上量，金融機(jī)構(gòu)“打折促銷”現(xiàn)象明顯，轉(zhuǎn)讓折扣價(jià)格小幅走低。

業(yè)內(nèi)研究人士認(rèn)為，隨著不良貸款批量轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)機(jī)構(gòu)范圍擴(kuò)大，更多商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)獲得批量轉(zhuǎn)讓許可，不良資產(chǎn)包供應(yīng)規(guī)模增長；另一方面，近年來，個(gè)人貸款逾期現(xiàn)象增多。

成交額增長1011億元

日前，銀登中心在官網(wǎng)披露了不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)最新數(shù)據(jù)。從2024年4個(gè)季度數(shù)據(jù)看，過去一年的不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)掛牌規(guī)模、成交規(guī)模，以及掛牌項(xiàng)目數(shù)量、成交項(xiàng)目數(shù)量均實(shí)現(xiàn)逐季度攀升。

其中，2024年全年掛牌轉(zhuǎn)讓和成交的不良貸款規(guī)模，較2023年迅猛增長。據(jù)證券時(shí)報(bào)記者測算，2024年不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的未償本息規(guī)模合計(jì)達(dá)2861.9億元，較2023年增長1273.7億元，同比增幅80.2%；掛牌項(xiàng)目數(shù)為1041單，同比增長41.63%。從成交結(jié)果來看，2024年成交的不良貸款未償本息金額合計(jì)為2258億元，同比增加1010.8億元，增幅達(dá)81.05%。總體上，2024年的掛牌規(guī)模和成交規(guī)模均創(chuàng)下自2016年不良貸款批量轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)業(yè)務(wù)開啟以來的歷史新高。

從不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的參與機(jī)構(gòu)來看，出讓方主要有國有大行、股份行、城商行、農(nóng)商行、消費(fèi)金融公司、金融租賃公司等。數(shù)據(jù)顯示，2024年股份行的轉(zhuǎn)讓和成交規(guī)模，大幅高于其他類型銀行，全年股份行未償本息成交額達(dá)1125.4億元，占總成交規(guī)模近半，為49.84%。國有大行成交規(guī)模為352.5億元，占比為15.61%。值得一提的是，消費(fèi)金融公司的不良貸款轉(zhuǎn)讓成交規(guī)模僅次于股份行，合計(jì)達(dá)414.4億元，占比18.35%，居各類非銀行機(jī)構(gòu)成交規(guī)模之首。

值得注意的是，2024年各類金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)讓的不良貸款資產(chǎn)中，個(gè)人不良貸款的轉(zhuǎn)讓規(guī)模占總成交額的比例仍維持較高水平。2024年全年成交的個(gè)人不良貸款規(guī)模達(dá)1583.5億元，同比增長64%，占不良貸款總成交額近七成。分析個(gè)人不良貸款資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，以2024年四季度數(shù)據(jù)為例，個(gè)人消費(fèi)貸款占比最高，達(dá)66%；其次是個(gè)人經(jīng)營貸款和信用卡透支。

更多資產(chǎn)包打折促銷

為何2024年不良貸款轉(zhuǎn)讓規(guī)模和成交規(guī)模較2023年顯著增長？有銀行業(yè)研究人士接受證券時(shí)報(bào)記者采訪時(shí)分析，主要有以下三個(gè)方面原因：

一是個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)機(jī)構(gòu)范圍擴(kuò)大，有更多商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)獲得批量轉(zhuǎn)讓許可。據(jù)銀登中心統(tǒng)計(jì)，截至2024年年末，共有744家商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)已開立不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)賬戶，另有政策性銀行分支機(jī)構(gòu)15家、消費(fèi)金融公司27家、汽車金融公司6家、金融租賃公司12家，以及8家信托公司。

二是理念轉(zhuǎn)變。以往金融機(jī)構(gòu)傾向于通過自身催收等方式來處置不良貸款，但部分金融機(jī)構(gòu)為了提高處置效率選擇進(jìn)行批量轉(zhuǎn)讓。

三是受經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，部分借款人信用情況惡化。在這種情況，部分金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)有所增多，導(dǎo)致轉(zhuǎn)讓需求增加。

與此同時(shí)，銀登中心數(shù)據(jù)顯示，隨著金融機(jī)構(gòu)掛牌轉(zhuǎn)讓規(guī)模增長，一些機(jī)構(gòu)不得不通過“打折促銷”以加快成交速度。其中，折扣率是衡量不良貸款轉(zhuǎn)讓價(jià)格的重要指標(biāo)，折扣率越低，意味著相對于貸款本金，實(shí)際轉(zhuǎn)讓價(jià)格越低，即市場對這類資產(chǎn)的估價(jià)越低。

數(shù)據(jù)顯示，近年來批量個(gè)人不良貸款的平均折扣率波動明顯。2021年～2023年個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的平均折扣率分別為4.68%、2.65%和4.58%，而2024年的平均折扣率約為4.83%。此外，數(shù)據(jù)顯示，對于同一類資產(chǎn)而言，資產(chǎn)加權(quán)平均逾期時(shí)間越短的項(xiàng)目通常折扣率越高，回收預(yù)期越好。

2024年5月，東方資產(chǎn)發(fā)布的2024年度《中國金融不良資產(chǎn)市場調(diào)查報(bào)告》顯示，律師事務(wù)所、資產(chǎn)評估事務(wù)所、不良資產(chǎn)服務(wù)商（含投資人）等第三方機(jī)構(gòu)受訪者普遍認(rèn)為，2024年二級市場潛在不良資產(chǎn)供給總量或?qū)⒀永m(xù)增多趨勢，受訪者普遍預(yù)計(jì)投資機(jī)構(gòu)收購不良資產(chǎn)的價(jià)格將小幅下降，收購規(guī)模將小幅擴(kuò)張，但同時(shí)平均處置周期將有所延長。

多家上市銀行資產(chǎn)質(zhì)量平穩(wěn)

銀行積極運(yùn)用不良貸款轉(zhuǎn)讓等渠道加大風(fēng)險(xiǎn)化解力度，近期首批上市銀行2024年業(yè)績快報(bào)顯示，各類銀行資產(chǎn)質(zhì)量保持平穩(wěn)，并未出現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量下行的趨勢。截至證券時(shí)報(bào)記者發(fā)稿時(shí)，已有招商銀行、中信銀行、江蘇銀行等8家A股上市銀行披露了2024年度業(yè)績快報(bào)。

具體來看，7家披露2024年末不良貸款率的上市銀行，多數(shù)較上年末指標(biāo)維持不變，而浦發(fā)銀行、中信銀行和廈門銀行的不良貸款率分別較上年末下降0.12個(gè)百分點(diǎn)、0.02個(gè)百分點(diǎn)和0.02個(gè)百分點(diǎn)。資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)異的上市銀行中，包括廈門銀行、江蘇銀行和招商銀行的不良率指標(biāo)低于1%，其余多家銀行不良率均保持在1%左右。

中泰證券戴志鋒團(tuán)隊(duì)近日研報(bào)分析，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量總體平穩(wěn)，細(xì)分領(lǐng)域有分化，壓力主要在普惠領(lǐng)域小企業(yè)和經(jīng)營貸?？傮w來看，零售貸款的不良率和不良額相較對公業(yè)務(wù)仍較低，邊際小幅上升對銀行整體報(bào)表影響可控，對公改善可維持整體資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定甚至改善。

該團(tuán)隊(duì)預(yù)計(jì)，銀行業(yè)撥備覆蓋率處于近年高位，信用成本對不良凈生成覆蓋充足，有冗余的準(zhǔn)備金對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行覆蓋，銀行對宏觀層面經(jīng)濟(jì)帶來的波動，有消化承接的能力，行業(yè)整體不良預(yù)計(jì)仍保持平穩(wěn)。