證券時報網(wǎng)
孫憲超
2025-01-27 20:10
圖①：浙江玉環(huán)永興村鎮(zhèn)銀行服務(wù)小分隊走訪小微企業(yè)，了解融資需求。
徐君攝
圖②：陽光人壽重慶分公司工作人員（右）為投保了長護險的老人進行健康狀況評估。
何玉琴攝
圖③：廣東廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行客戶經(jīng)理（右）為香瓜種植戶介紹惠農(nóng)金融產(chǎn)品。
歐陽穎儀攝
數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行等
習(xí)近平總書記指出：“新時代新征程，金融工作要站穩(wěn)人民立場，增強服務(wù)的多樣性、普惠性、可及性，更好保護金融消費者權(quán)益?！?/p>
做好金融工作，必須堅持以人民為中心的價值取向。2024年，我國普惠金融支持政策加大力度，服務(wù)體系不斷完善，小微企業(yè)融資難、融資貴問題進一步緩解，支持鄉(xiāng)村全面振興的金融投入不斷增加，更多金融產(chǎn)品和服務(wù)走進尋常百姓家。老百姓的“小日子”里蘊藏著普惠金融的大文章，歲末年初，記者探訪各類經(jīng)營主體，感受一單單生意、一場場豐收、一筆筆消費背后涌動的金融活水。
“貸”動小微企業(yè)
普惠小微貸款同比增長14.6%
“實木床架，真皮床頭，節(jié)前優(yōu)惠了！”點擊進入“玉環(huán)尚亭家具館”網(wǎng)店直播間，只見“主播”張愛波正賣力地解說自家產(chǎn)品。張愛波在浙江省玉環(huán)市經(jīng)營著一家家具館，近幾年短視頻、直播的興起讓店鋪“出圈”小火了一把，線上銷量驟增的同時也給他帶來了新挑戰(zhàn)。
“備貨要更多，發(fā)貨要更快，響應(yīng)要更靈活，對短期流動資金的需求大大增加了。”張愛波又喜又憂，他知道自己沒什么抵押物，申請到足額貸款不容易。但張愛波沒料到的是，像他這樣有資金需求的個體工商戶，已經(jīng)成為當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)的重點關(guān)注服務(wù)對象。
更靈活便捷地滿足小微企業(yè)、個體工商戶的資金需求；增強對小微企業(yè)法人服務(wù)能力，加大首貸、續(xù)貸投放；建立支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制……去年以來，一系列針對小微經(jīng)營主體的金融支持政策陸續(xù)出臺?！白鳛榈胤街行〗鹑跈C構(gòu)，我們有因地制宜落實相關(guān)政策的便利和優(yōu)勢，要當(dāng)好金融服務(wù)‘最后一公里’的‘快遞員’?！庇癍h(huán)永興村鎮(zhèn)銀行行長蘇光先表示。
如何跑通“最后一公里”？蘇光先介紹，靠的是客戶經(jīng)理“掃街”式走訪，挨家挨戶摸排小微企業(yè)具體情況，結(jié)合其常用賬戶流水綜合分析家庭收入及還款能力，量身定制金融服務(wù)方案。“小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制建立以來，在區(qū)縣層面建立工作專班摸排小微企業(yè)融資需求，把符合條件的形成清單推薦給金融機構(gòu)，極大提升了我們的服務(wù)效率?！碧K光先表示。
被走訪調(diào)研后的兩天內(nèi)，張愛波就拿到了玉環(huán)永興村鎮(zhèn)銀行100萬元的信用貸款?！斑@筆貸款幫助我們?nèi)ツ赇N售額創(chuàng)了新高，今年我們還要將部分貸款投入到開通其他網(wǎng)絡(luò)平臺的銷售渠道上?！泵鎸娭另硜淼挠唵危瑥垚鄄ú换帕?。
打通銀企對接的“最后一公里”，不僅有機制“搭橋”，還有數(shù)據(jù)“跑腿”。
“沒想到，我們這樣的小本經(jīng)營，也能因為給大公司供貨獲得貸款。”從事廢紙收購的老宋最近成了工商銀行海鹽支行首批“數(shù)據(jù)貸”借款人。小本經(jīng)營不容易，上游往往是現(xiàn)金結(jié)算，而下游紙制品企業(yè)支付貨款往往需要排單，老宋手頭的資金時常周轉(zhuǎn)困難。
老宋的困難不是個案。為了更好滿足這一產(chǎn)業(yè)鏈上個體經(jīng)營者的融資需求，工行海鹽支行為他們量身定制了“數(shù)據(jù)貸”產(chǎn)品，即通過與下游大型上市紙制品企業(yè)合作，獲取生產(chǎn)環(huán)境項下真實交易數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段解決與大企業(yè)合作的小商戶信用不足的問題，讓他們能夠獲得短期資金周轉(zhuǎn)。截至今年1月初，工行海鹽支行數(shù)據(jù)貸已帶動整條生產(chǎn)鏈活躍融資主體近200戶，循環(huán)投放貸款總額4.7億元，不僅解決了小微企業(yè)的融資需求，還進一步穩(wěn)鏈固鏈。
以數(shù)字金融賦能，已經(jīng)成為金融機構(gòu)提升普惠金融精準(zhǔn)度、擴大覆蓋面的重點舉措。近日，七部門聯(lián)合印發(fā)《推動數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展行動方案》，提出“完善以信用信息為基礎(chǔ)的普惠融資服務(wù)體系，優(yōu)化中小微企業(yè)信貸服務(wù)”，推動普惠金融更快插上數(shù)字“翅膀”，助力更多“小生意”乘風(fēng)破浪。
信息壁壘少了，金融活水暢流。2024年末，普惠小微貸款同比增長14.6%，同時融資可得性明顯提升，普惠小微授信戶數(shù)超過6000萬戶，已經(jīng)覆蓋了約1/3經(jīng)營主體。
潤澤“田間地頭”
涉農(nóng)貸款同比增長9.8%
剛進入大寒節(jié)氣，春耕還早，黑龍江省哈爾濱市雙城區(qū)永和村的陳冬梅已經(jīng)忙活起來：“要先把耕地定下來，然后買好農(nóng)資，不提前準(zhǔn)備好，種植面積和種植成本都會受影響?！?/p>
前些年，資金不足束縛了陳冬梅的手腳。從2021年開始，在光大銀行普惠農(nóng)貸的支持下，陳冬梅成了種糧大戶。去年她經(jīng)營的家庭農(nóng)場種植了2500畝玉米，凈收入達(dá)60萬元。
陳冬梅的變化背后，是鄉(xiāng)村金融服務(wù)機制的不斷創(chuàng)新。
鄉(xiāng)村金融的難點在于農(nóng)民缺乏抵押擔(dān)保，如何突破？光大銀行黑龍江分行與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)服務(wù)龍頭企業(yè)合作，完善農(nóng)民信用擔(dān)保模式?！拔覀兠闇?zhǔn)中化現(xiàn)代農(nóng)業(yè)（黑龍江）有限公司的合作農(nóng)戶客群，與中化公司、專業(yè)合作社、借款人簽署四方協(xié)議，給予農(nóng)戶最高100萬元的額度支持，滿足其農(nóng)資采購、技術(shù)服務(wù)等費用支出?！惫獯筱y行黑龍江分行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，有了大企業(yè)的“依托”，農(nóng)民的信用問題就解決了。
這幾天，光大銀行100萬元貸款如期到賬，陳冬梅馬上行動起來，先支付了600畝新增耕地的土地流轉(zhuǎn)費用，再買好種子、化肥和農(nóng)藥。周全的準(zhǔn)備讓她很有底氣：“預(yù)計年產(chǎn)量能增百萬斤，凈收入增加26萬元?！?/p>
廣袤鄉(xiāng)村是金融服務(wù)的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。近年來，《關(guān)于金融支持全面推進鄉(xiāng)村振興 加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強國的指導(dǎo)意見》《關(guān)于開展學(xué)習(xí)運用“千萬工程”經(jīng)驗 加強金融支持鄉(xiāng)村全面振興專項行動的通知》等政策措施接連出臺，引導(dǎo)更多金融資源加快向“三農(nóng)”領(lǐng)域配置。
在政策引導(dǎo)下，各地聚焦當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村實際和發(fā)展需要，創(chuàng)新差異化、特色化涉農(nóng)金融產(chǎn)品和服務(wù)，有力支持當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，帶動農(nóng)民增收致富。河北省聚焦種業(yè)發(fā)展和耕地保護，開展鹽堿地特色產(chǎn)業(yè)全流程金融服務(wù)；新疆圍繞糧食、棉花、果蔬、畜牧等特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，針對性開展“一地一品”金融服務(wù)；江西探索推廣“整體擔(dān)?！比谫Y風(fēng)險分擔(dān)模式，嘗試政府性融資擔(dān)保助力鄉(xiāng)村全面振興的新做法；山西聚焦畜牧業(yè)推出“智慧畜牧貸”等多種貸款產(chǎn)品……
鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機構(gòu)、村村有服務(wù)、家家有賬戶，2024年末涉農(nóng)貸款同比增長9.8%，一個多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系正在加快建立。
服務(wù)美好生活
面向重點群體的金融服務(wù)水平不斷提升
1月份的西安氣溫驟降，深夜的東新街夜市外，聚集著不少等待接單的外賣騎手。來自四川自貢的美團騎手張亮卻不覺得冷，邊等邊跟同行們推薦起一張騎手專屬的銀行卡：“真的好用，查賬方便、轉(zhuǎn)賬免費，每個月還能領(lǐng)抵扣券，我身上這件防風(fēng)皮衣就是用抵扣券換的，不是騎手還辦不了呢?！?/p>
張亮所說的這張騎手專屬卡，是農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行等金融機構(gòu)聯(lián)合美團推出的普惠型收入儲蓄卡。根據(jù)前期金融機構(gòu)對騎手群體金融需求的調(diào)研，美團騎手卡增設(shè)了很多新功能?！氨热缥覀儼l(fā)現(xiàn)騎手群體在工資發(fā)放后通常會匯給家人，就增添了免跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費功能，再如針對話費、電池租金、騎手裝備等剛性支出，每個月根據(jù)騎手跑單情況發(fā)放相應(yīng)的抵扣券?！泵缊F騎手卡負(fù)責(zé)人夏雪介紹。
小小銀行卡，精準(zhǔn)撬動了外賣騎手等新市民群體的職業(yè)便利和生活福利。3億新市民群體已經(jīng)成為普惠金融發(fā)展的重要增量，金融機構(gòu)在促進新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)、安居、職業(yè)培訓(xùn)和子女教育等領(lǐng)域不斷擴大金融產(chǎn)品和服務(wù)供給，為新市民融入當(dāng)?shù)?、?chuàng)造美好生活提供支持。
“銀發(fā)一族”也是近年來金融服務(wù)加快發(fā)力的重點群體。2024年底，個人養(yǎng)老金制度在全國范圍內(nèi)實施，可供投資的金融產(chǎn)品數(shù)量已超過900只?；堇媳ｋU長護險已覆蓋49個城市約1.8億人，累計260余萬失能參保人享受待遇。養(yǎng)老金融產(chǎn)品、服務(wù)持續(xù)豐富的同時，金融資源加快向機構(gòu)養(yǎng)老、健康管理、生活護理等領(lǐng)域聚集，產(chǎn)融結(jié)合不斷深化，推動養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，滿足更加多元化的養(yǎng)老需求。
“護理后舒服多了，也大大減輕了我老伴的負(fù)擔(dān)?！弊灾貞c長期護理保險試點以來，汪爺爺被評定為重度失能人員后，便能夠隨時選擇專業(yè)機構(gòu)人員上門護理，生活舒心多了。一次護理持續(xù)近3小時，護理人員楊勇按照定制的照護方案，從泡腳、按摩到壓瘡防護、心理疏導(dǎo)一一完成，在護理中還會關(guān)注老人的健康變化，必要時連線醫(yī)生遠(yuǎn)程指導(dǎo)。
“我們形成了6大類28項護理服務(wù)，為每一位投保的失能老人提供定制護理方案?！标柟馊藟壑貞c分公司有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，長護險的推廣推動了護理機構(gòu)和服務(wù)量質(zhì)齊升。
“金融機構(gòu)要通過主動搭建場景、營造生態(tài)，促進普惠金融服務(wù)與重點人群生產(chǎn)生活場景深度融合，更好滿足人民群眾日益增長的金融服務(wù)需要?！蹦祥_大學(xué)金融發(fā)展研究院院長田利輝表示。
