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臨近歲末，銀行業(yè)正加速出清不良資產(chǎn)包。

《國(guó)際金融報(bào)》記者梳理發(fā)現(xiàn)，12月的前兩個(gè)工作日，包括建設(shè)銀行、交通銀行、浦發(fā)銀行、大連銀行、甘肅涇川農(nóng)商行在內(nèi)的10家銀行及其分支機(jī)構(gòu)上架了21份不良資產(chǎn)包。此外，年內(nèi)中小銀行的不良資產(chǎn)處置力度明顯增強(qiáng)，銀登網(wǎng)新開立賬戶中近半數(shù)為農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用社。

受訪專家指出，在凈息差下行、有效信貸需求不足等多重壓力下，中小銀行面臨著更大的資產(chǎn)質(zhì)量壓力，加速出清存量不良成為化解中小銀行風(fēng)險(xiǎn)的重要手段之一。在轉(zhuǎn)讓中，銀行需要根據(jù)各類手段的不同特征及自身轉(zhuǎn)讓需求進(jìn)行綜合決策。

加速出清不良資產(chǎn)

12月3日，浦發(fā)銀行呼和浩特分行、大連銀行等多家機(jī)構(gòu)在銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心官網(wǎng)（下稱“銀登網(wǎng)”）發(fā)布了不良貸款轉(zhuǎn)讓公告。公告顯示，多筆涉及制造業(yè)、個(gè)人消費(fèi)及經(jīng)營(yíng)性貸款的資產(chǎn)包將于本月中旬開始競(jìng)價(jià)。截至當(dāng)日16時(shí)，12月3日披露公告涉及的未償本息總金額已超5億元。

《國(guó)際金融報(bào)》記者梳理不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓公告后發(fā)現(xiàn)，僅12月以來的兩個(gè)工作日，已有大連銀行、中信銀行、建設(shè)銀行、甘肅涇川農(nóng)商行等10家銀行其及分支機(jī)構(gòu)發(fā)布了21份轉(zhuǎn)讓公告。未償付本息金額最大的一單來自建行遼寧省分行，這筆來自房地產(chǎn)業(yè)的不良貸款金額約為5.49億元。

事實(shí)上，不良貸款轉(zhuǎn)讓正在整體加速。從銀登網(wǎng)公開的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，近兩年來，不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)量每年都呈現(xiàn)出逐季度增加的趨勢(shì)。去年四季度，不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的未償付本息金額全年最高，達(dá)到630.6億元，而這一指標(biāo)在今年三季度已經(jīng)達(dá)到645億元。此外，與去年同期相比，今年三季度不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的單數(shù)和體量均增長(zhǎng)超過50%。

作為主要的出讓方，國(guó)有行、股份行和地方商業(yè)銀行今年三季度未償本息轉(zhuǎn)讓成交規(guī)模合計(jì)543.4億元。其中，股份制商業(yè)銀行份額最多，累計(jì)達(dá)375億元。

“今年三季度，商業(yè)銀行不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)成交的總金額大幅增長(zhǎng)，一是銀行機(jī)構(gòu)不良貸款高效處置的需求有所提升，二是前期不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)情況較好，機(jī)構(gòu)更傾向于選擇通過此類途徑來實(shí)施處置，三是不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)參與機(jī)構(gòu)名單仍在持續(xù)擴(kuò)容，有更多機(jī)構(gòu)加入到公開處置不良的行動(dòng)中來?！彼叵仓茄懈呒?jí)研究員蘇筱芮在接受記者采訪時(shí)表示。

而隨著不良資產(chǎn)處置試點(diǎn)工作的推進(jìn)，轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的規(guī)范程度也在不斷提高。

11月29日，銀登網(wǎng)發(fā)布公告稱，由銀登中心起草的《不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)主協(xié)議》（下稱“主協(xié)議”）正式向市場(chǎng)機(jī)構(gòu)公開征求意見，將對(duì)不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓涉及的核心要素進(jìn)行規(guī)范定義，對(duì)業(yè)務(wù)主要流程環(huán)節(jié)涉及的有關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行約定。

“主協(xié)議作為范本文件，有助于明晰交易雙方的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任?！碧K筱芮直言。

此外，11月11日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)《金融資產(chǎn)管理公司不良資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》，拓寬了金融不良資產(chǎn)收購(gòu)范圍，進(jìn)一步規(guī)范了不良資產(chǎn)業(yè)務(wù)流程。

中小銀行積極行動(dòng)

值得關(guān)注的是，近兩年來，中小銀行對(duì)不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的力度明顯增強(qiáng)。在銀登網(wǎng)公布的已開立不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)賬戶機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)表中，年內(nèi)共有104條開立記錄，其中47條的開立主體為農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用社。

惠譽(yù)評(píng)級(jí)亞太區(qū)金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)董事徐雯超指出，在面臨息差下行、有效信貸需求不足、房地產(chǎn)及相關(guān)行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)暴露等多重壓力下，中小銀行特別是弱資質(zhì)地區(qū)的中小銀行面臨著更大的資產(chǎn)質(zhì)量壓力。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的商業(yè)銀行主要監(jiān)管指標(biāo)顯示，三季度末，商業(yè)銀行不良貸款率與上一季度持平，為1.56%。其中，城商行與農(nóng)商行的不良率分別為1.82%和3.04%，高于行業(yè)平均值。

徐雯超告訴記者，地方中小銀行的經(jīng)營(yíng)與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展、產(chǎn)業(yè)特色高度交織，部分中小銀行所在地區(qū)經(jīng)濟(jì)實(shí)力相對(duì)偏弱，并且正在經(jīng)歷較大程度的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，當(dāng)?shù)胤績(jī)r(jià)下跌程度、居民收入前景出現(xiàn)一定程度的惡化，同時(shí)地方融資平臺(tái)的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也更為突出，直接導(dǎo)致本地中小銀行的經(jīng)營(yíng)壓力。在這一背景下，中小銀行加速出清存量不良資產(chǎn)，應(yīng)監(jiān)管要求，積極防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

展望未來銀行業(yè)的不良貸款率走勢(shì)，徐雯超指出，中短期內(nèi)，個(gè)人按揭不良率不會(huì)顯著上升。

“消費(fèi)貸、信用卡方面，預(yù)計(jì)不良新生成或?qū)⒗^續(xù)維持高位，后續(xù)取決于整體經(jīng)濟(jì)、就業(yè)前景以及居民收入的恢復(fù)情況。而在個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸方面，小微、個(gè)體工商戶開始出現(xiàn)還款能力的邊際減弱，同時(shí)也存在一部分個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入樓市的問題，后續(xù)資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)或開始暴露?！毙祧┏硎?，“值得注意的是，監(jiān)管在9月發(fā)布了《關(guān)于做好續(xù)貸工作提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)做好小微客戶的續(xù)貸工作，并允許商業(yè)銀行對(duì)部分優(yōu)質(zhì)續(xù)貸客戶不下調(diào)風(fēng)險(xiǎn)分類，或?qū)⒁欢ǔ潭壬媳苊庀嚓P(guān)風(fēng)險(xiǎn)的集中暴露。”

“目前銀行機(jī)構(gòu)采取不良轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)的方式多樣，包括不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)、不良ABS（資產(chǎn)證券化）、不良收益權(quán)轉(zhuǎn)讓等，銀行需要根據(jù)各類手段的不同特征及自身轉(zhuǎn)讓需求進(jìn)行綜合決策?！碧K筱芮建議道。